Ondrej Holzman Mobilné zariadenia dnes už dokážu nahradiť kdečo. Veľmi užitočná je ich „transformácia“ do platobnej karty, kedy len priložíte telefón k terminálu a máte zaplatené. Ve svete Applu sa táto služba nazýva Apple Pay a rok 2015 bol jej prvým testom.
„Sme si istí, že 2015 bude rokom Apple Pay,“ hlásil s ohľadom na prvotný záujem a reakcie obchodníkov na začiatku minulého roka Tim Cook. Len pár mesiacov predtým šéf Applu samotnú službu predstavoval a koncom októbra 2014 bolo Apple Pay oficiálne spustené.
Po zhruba pätnástich mesiacoch prevádzky teraz môžeme zhodnotiť, či Cookove slová o „roku Apple Pay“ boli len zbožným prianím, alebo na poli mobilných platieb skutočne vládla hlavne jablčná platforma. Odpoveď je dvojaká: áno aj nie. Označiť rok 2015 za rok Apple by totiž bolo príliš ľahké. Dôvodov je niekoľko.
Rozhodne zatiaľ nemá cenu merať úspešnosť Apple Pay podľa nejakých čísiel. Napríklad aký podiel má na všetkých bezhotovostných transakciách, pretože v Spojených štátoch to je stále nepatrné číslo. Oveľa dôležitejšie je teraz sledovať vývoj služby ako takej, vývoj celého trhu mobilných platieb av prípade Apple Pay tiež upozorniť na niektoré špecifiká, ktoré prinášajú najmä zásadný rozdiel medzi americkým a napríklad európskym či čínskym trhom.
Konkurenčný (ne)boj
Ak by sme mali rok 2015 hodnotiť z hľadiska toho, o kom sa najviac hovorilo, potom to v oblasti platobných platieb bolo takmer určite Apple Pay. Niežeby snáď nebola konkurencia, ale tradičná sila značky firmy z Cupertina a jej schopnosť relatívne rýchlo rozšíriť novú službu stále funguje.
Aktuálny boj prebieha prakticky medzi štyrmi systémami a dva z nich sa nie náhodou volajú rovnako ako ten od Applu - Pay. Po neúspechu s Walletom sa Google rozhodol, že vyrukuje s novým riešením Android Pay, na rovnaký vagón naskočil aj Samsung a začal vo svojich telefónoch nasadzovať Samsung Pay. A napokon je tu na americkom trhu kľúčový hráč CurrentC.
Apple má však proti všetkým súperom vo väčšine bodov navrch alebo aspoň nikto nie je lepší. Zatiaľ čo jednoduchosť použitia, ochranu súkromných dát používateľa a bezpečnosť prenosu dokážu niektoré konkurenčné produkty ponúknuť v podobnom rozmere, dokázal Apple na svoju loď nabrať zásadne väčší počet spolupracujúcich bánk. To je popri počte obchodníkov, u ktorých ide mobilnú platbu uskutočniť, kľúčové z hľadiska toho, koľko potenciálnych užívateľov firma dokáže osloviť.
Ako možná nevýhoda Apple Pay proti všetkým spomínaným sa môže javiť fakt, že sa jedná o platformu uzavretú pre jablčný ekosystém. Lenže ani s Android Pay si nezaplatíte inde ako na najnovších Androidoch a aj Samsung svoje Pay uzatvára iba pre svoje telefóny. Každý si teda ide na svojom piesočku a musí pracovať predovšetkým sám na sebe, aby oslovil zákazníkov. (Trochu iný je prípad s CurrentC, ktoré funguje na Androide i iOS, avšak zďaleka nefunguje ako priama náhrada platobnej karty; navyše sa jedná iba o „americkú“ záležitosť.)
Keďže si tak rôzne mobilné platobné služby priamo nekonkurujú, môžu byť naopak všetky firmy rady, že postupne na trh prišli. Všetkým totiž každá taká služba, či už sa jedná o Apple, Android alebo Samsung Pay, pomôže so šírením osvety a možnostiach platiť mobilným telefónom, zároveň to donúti obchodníkov sa novému trendu prispôsobiť a banky distribuovať kompatibilné terminály.
Dva svety
Možno vám predchádzajúce riadky nedávajú príliš veľký zmysel. Aká je potreba osveta o mobilnom alebo dokonca bezkontaktnom platení, hovoríte si? A tu práve narážame na jeden obrovský problém, stret dvoch iných svetov. Spojené štáty proti zvyšku sveta. Zatiaľ čo Európa, a Česká republika najmä, je lídrom v oblasti bezkontaktných platieb, Spojené štáty zásadným spôsobom zaspali dobu a ľudia tam naďalej platia kartami s magnetickým prúžkom a prechádzajú ich čítačkami.
Európsky trh, ale napríklad aj ten čínsky, je naopak dokonale pripravený. Máme tu všetko: zákazníkov zvyknutých nakupovať priložením karty (a dnes už koľkokrát práve aj mobilných zariadení) k terminálu, obchodníkov zvyknutých také platby prijímať a banky to všetko podporujú.
Proti tomu Američania o možnosti platenia mobilom často vôbec nevedia, pretože koľkokrát ani nemajú tušenie, že už ide platiť bezkontaktne. Applu, a nielen jemu, sa tak zle presadzuje. Keď používateľ nevie, že také možnosti vôbec sú, ťažko naraz začne používať Apple Pay, Android Pay alebo Samsung Pay. Navyše keby chcel, často narazí na nepripravenosť obchodníka, ktorý nebude mať kompatibilný terminál.
Samsung sa tento problém amerického trhu snažil vyriešiť tak, že jeho Pay funguje nielen s bezkontaktným terminálom, ale aj s čítačkou magnetického pásika, lenže má zase proti Applu o stovky menej spolupracujúcich bánk vydávajúcich platobné karty, a tak sa zase adopcia brzdí inde.
V Spojených štátoch potom všetko brzdí ešte jedna vec – už spomínané CurrentC. Toto riešenie nie je zďaleka také jednoduché, že priložíte telefón k terminálu, zadáte kód alebo odtlačok prsta a máte zaplatené, ale musíte otvoriť aplikáciu, prihlásiť sa a naskenovať čiarový kód. Lenže problém je, že na CurrentC stavili najväčšie americké obchodné reťazce typu Walmart, Best Buy alebo CVS, a tak sa tu bežní zákazníci využívať moderné služby nenaučili.
Best Buy už našťastie od exkluzívneho vzťahu s CurrentC opustilo a môžeme len dúfať, že ho budú nasledovať aj ďalšie. Riešenie Applu, Googlu aj Samsungu je jednak jednoduchšie a predovšetkým zásadne bezpečnejšie.
Expanzia je nutnosť
Apple Pay nikdy nebolo myslené ako rýdzo americká záležitosť. Apple už dlho hrá celosvetovo, lenže domovská krajina bola prvá, kde sa mu podarilo dojednať všetky potrebné partnerstvá. Sami v Cupertine pravdepodobne čakali, že do ďalších krajín svoj platobný systém dostanú oveľa skôr, ale v januári 2016 je situácia taká, že popri Spojených štátoch je Apple Pay dostupné už len vo Veľkej Británii, Kanade, Austrálii, Hongkongu, Singapure a Španielsku.
Pritom pôvodne sa hovorilo o tom, že do Európy by mohlo Apple Pay doraziť už začiatkom roku 2015. Nakoniec to bolo až v polovici, a to iba do Veľkej Británie. Ďalšie rozšírenie do vyššie spomínaných krajín prišlo až vlani v novembri (Kanada, Austrália) alebo teraz v januári a to všetko s jedným zásadným obmedzením - Apple Pay tu zatiaľ podporuje iba American Express, čo je najmä v Európe, kde dominujú Visa a Mastercard, nepríjemný problém.
Apple sa tak evidentne nedarí zďaleka tak úspešne dojednávať zmluvy a lákať na svoje riešenie banky, obchodníkov a vydavateľa kariet, ako tomu bolo v Spojených štátoch. Pritom veľká expanzia je úplne kľúčová pre ďalší rozvoj služby.
Keby Apple Pay nezačínalo v Amerike, ale v Európe, takmer určite by zaznamenalo oveľa lepší štart a čísla by boli znateľne lepšie. Ako už bolo spomenuté, zatiaľ čo pre americký trh je celé mobilné platenie stále trochu sci-fi, väčšina Európanov už netrpezlivo vyzerá, kedy konečne ono Apple (alebo akékoľvek iné) Pay dorazí. Zatiaľ si musíme na mobily lepiť rôzne špeciálne nálepky alebo si na ne nadávať nevzhľadné kryty, aby sme si tú predstavu o budúcnosti bezkontaktných platieb mohli aspoň vyskúšať.
Vo Veľkej Británii už napríklad môžu ľudia platiť s Apple Pay v hromadnej doprave, čo je skvelý príklad použitia takejto služby. Čím viac takýchto možností bude, tým bude jednoduchšie ľuďom ukázať, na čo je platenie mobilom dobré a že nejde len o nejaký technologický výstrelok, ale vlastne užitočnú a efektívnu vec. S mobilom v ruke dnes do električky alebo metra nastupuje skoro každý, tak prečo sa zbytočne namáhať siahať pre drobné alebo kartu. Opäť: v Európe úplne jasné a zrejmé oznámenie, v Amerike nutná trochu iná a základnejšia osveta.
Európa čaká
Ale o Spojené štáty nakoniec toľko nejde. Apple sa môže snažiť sebe viac, ale adaptácia spoločnosti (nielen zákazníkov, ale aj bánk, predajcov a ďalších) na bezkontaktné platby a nové technológie si žiada čas. Ani v Európe sa neprestal používať magnetický pásik zo dňa na deň, len teraz máme – trochu proti bežným zvyklostiam – pred Amerikou dlhoročný náskok.
Kľúčové je, aby sa Apple Pay čo najskôr dostalo do Európy. A tiež do Číny. Tamojší trh je totiž pre platby mobilom pripravený zrejme ešte lepšie ako ten európsky. Počet mobilných platieb vykonaných za mesiac sa počíta v stovkách miliónov a aj tu má väčšie percento ľudí najnovšie iPhony, ktoré sú k Apple Pay potrebné. Ostatne aj to je pozitívna správa pre rok 2016: počet najnovších iPhonov sa celosvetovo zvýši as tým aj možnosť užiť telefón na platenie.
A keďže sa podľa všetkého chystá Apple so svojim Pay do Číny už v najbližších mesiacoch, bude zrejme zatiaľ čínsky trh pre kalifornského giganta vďaka svojim dispozíciám a objemu mobilných transakcií dôležitejším trhom ako americký.
Európe zrejme v ďalších mesiacoch nezostane nič iné, než len smutne prizerať. Hoci napríklad zástupcovia Visy už krátko po spustení služby v roku 2014 proklamovali, že majú veľký záujem na tom, aby pomohli Applu v rokovaniach s tuzemskými bankami a dokázali spoločne Apple Pay čo najrýchlejšie rozšíriť po Európe vrátane Českej republiky, stále sa nič nedeje.
Do vybranej spoločnosti novo pribrané Španielsko pôsobí skôr trochu ako výkrik do tmy, obzvlášť keď je zatiaľ dohoda iba s American Express, a Veľkú Britániu v tomto ohľade predsa len musíme brať trochu za solitéra, ktorý úplne nereflektuje, čo sa deje vo zvyšku kontinentu.
Skôr „roky“ Apple Pay
Rok 2015 tak môžeme nazvať rokom Apple Pay napríklad kvôli tomu, že pokiaľ médiami rezonovalo niektoré meno najčastejšie, bolo to práve jablčné riešenie. Len ťažko možno polemizovať s tým, že Apple má zo všetkých najväčšiu silu presadiť platenie mobilnými zariadeniami najrýchlejšie a tiež najúspešnejšie, už len s ohľadom na to, koľko každý štvrťrok predá nových iPhonov, ktoré sú pre Pay nevyhnutné. Zároveň spolu s ním rastú aj konkurenčné riešenie a celkovo sa tak zväčšuje celý segment mobilných platieb.
Hovoriť o skutočnom „roku Apple Pay“ by sme ale mali skôr v prípade, že zaznamená táto ambiciózna platforma konečne poriadny boom. Až naplno prerazí v Spojených štátoch, čo nie je otázka jedného roka, a predovšetkým až sa plnohodnotne dostane do celého sveta, pretože ak sa má teraz niekde uchytiť, bude to Čína a Európa. Aktuálne sa tak pohybujeme v dlhšom časovom období, kedy Apple Pay pomaly roztáča svoje kolesá, z čoho nakoniec môže vzniknúť mohutný kolos.
V tej chvíli potom budeme môcť hovoriť o tom, že na je tá chvíľa Apple Pay. Zatiaľ to sú ale stále skôr detské krôčiky, ktoré brzdia väčšie či menšie prekážky načrtnuté vyššie. Jedno je ale isté: Európa aj Čína sú pripravené, stačí len zaklopať. Snáď to bude už v roku 2016.
Osobne si myslím, že sa v roku 2016 nič nestane. Keď diskutujem napr. zo zástupcov mBank, tak na mňa žijú akoby som spadol z visne a so slovami prosím vás kto z nás má iPhone alebo Apple Watch? To je tak mizivé percento, že to pre nás nemá žiadny význam a ľudia to nechcú, takže pre nás nemá vôbec zmysel sa týmto zaoberať.
Ako viem že v iných bankách to môže byť iné ale proste ten message je, že v tom nevidia bussiness, tak prečo by to mali riešiť?
„Kto z nás má iPhone?“ … Ja by som naopak povedal že hnuteľnejší ľudia majú prevažne iPhony, a nechápem akou inou novou platobnou službou by sa mali v súčasnosti zaoberať ako práve Apple Pay… Ale asi áno, keď to hovoria, ja zase nepoznám nikoho kto má mBank…
Tiež sme to hral na tú notu, že vlastne nechcú k sebe pritiahnuť tých hnuteľnejších ľudí s iPhonem. A môžem sa opýtať, akú banku používate vy?
Mne sa teda mBank dosť páči, okrem toho že je všetko zadarmo (ale to teraz majú všetky banky, takže tam rozšíril nie je), tak sa mi strašne páči to ich internetové bankovníctvo, mať možnosť prepisovať si položky vo zozname mojimi vlastnými poznámkami a textami, automatická kategorizácia výdajov, označovanie transakcií tagy (treba kvôli rýchlemu rozpočtu na dovoleou), odosielať peniaze za pomoci sms bez toho, aby som poznal číslo účtu príjemcu, rozdelovať transakcie vo výpise na viac položiek, vidieť hneď na úvodnej strane rozpočtových prostriedkov. , aké mám naplánované výdavky a koľké peniaze môžu skutočne disponovať v sledovanom období od výplaty k vyplate, vyhľadávať transakcie fulltextové s nasypačom as živým zobrazením transakcií 4 roky dozadu.. Tieto veci ma na mBank fakt bavia a neviem pre mňa veľkú pridanú hodnotu oproti konkurencii.. Tak preto u mňa mBank.
Ale samozrejme to nie je všetko zlato čo sa trpí, napríklad majú suverené najhoršie kurzy pri platbe kartou v zahraničí a odôvodňujem to tým, že to ľudia nevedia a neriešia a že je to pre nich celkom veľký príjem.. Proste nič nie je zadarmo.. :)
lenže banka s tým nemá nič spoločné. Ide o distribútora platobnej technológie. Čo je v našom prípade MasterCard a Visa. Banka nebude vôbec vedieť o tom, že si zaplatil cez apple pay. Banke sa to bude hlasiť ako transakcia platobnou kartou…
No, to ale nie je tak úplne pravda. Banka s tým má spoločné minimálne to, že predajcom (obchodom) dodáva terminály. A hlavne tieto terminály sa budú musieť naučiť fungovať s Apple Pay. Zároveň to bude treba nejako šikovne marketovať ľuďom, takže zase v tom zahučí banka, za svoje. Návratnosť je samozrejme z dlhodobého hľadiska vidieť, ale hneď to teda nebude.
Väčšina terminálov je už u nás dávno kompatibilných. O tom to je – náš trh je jednoducho pripravený. Stačí len urobiť dohody, čo je najväčší problém.
Presne. bezkontaktná platba kartou je v skutočnosti nfc
Naozaj uplne na všetkých aj bez toho zadávania pinu? No niečo som okolo toho čítal, ale ak je to naozaj vyskúšané a funguje to, tak fakt nerozumiem tomu, čo je za problém?
No u tohto bodu si nie som zase tak úplne istý, podľa mňa tam nejaké nastavenie musí byť, pretože si myslím, že treba keď budem platiť Apple Pay, tak ani nad 500,-Kč nebudem musieť na terminale zadávať PIN a budem sa autorizovať len za pomôcť TouchID na mobile v prípade hodiniek dokonca vôbec, alebo PINom ktorý zadám pri nasadzovaní na ruku. A to si myslím, že sa nejako musí nastaviť. anglickou kartou v Apple Pay, ale myslím, že to tak úplne nie je.
Veď presne toto ide. Pokiaľ máte v iPhone americkú kartu, funguje Apple Pay aj na slovenských termináloch.
Tiež s týmto úplne nesúhlasím, nejakým spôsobom tá banka ako správca tých platobných kariet musí sa tohto systému tiež zúčastniť.
Mne len príde strašná skoda, že to jednoducho treba tá mBank vôbec nechce a nezaujíma sa o to. Keby to chceli tak sa o to zaujímajú, pisú do mastercard/visy applu a zistujem čo sa dá, ale takto na mňa teda rozhodne nepôsobili? A spis sa tvarili, že je to len zbytočný náklad pre banku navyše a že im to za to nestojí. :( A začali niečo v tom zmysle, že keby sme im to boli ochotní zaplatiť, tak pokojne, ale podľa prieskumu im vyšlo zo neboli, tak mame smolika.. :(
Vo chvíli, keď nejaká banka spustí Apple Pay, prechádza celá naša rodina k nej. Ale bohužiaľ si myslím, že to naozaj nikto v dohľadnej dobe nespustí. Na druhú stranu obdobne som si nemyslel, že by prišlo Spotify, Netflix ... Svet pomaly doháňame, tak snáď sa tiež dočkáme.