Daniel Hruška Platby kartami sú v Spojených stýtoch úplne na inej úrovni ako u nás v Českej republike, kde bezkontaktne zaplatíte takmer „kdekoľvek“. Veľké množstvo obchodov, v ktorých je možné platiť kartou, už majú bezkontaktné terminály. V USA však stále dominujú zastarané karty s magnetickými pásikmi, o zmenu sa pokúša Apple so svojím systémom Zaplatiť.
Všetko znie takmer rozprávkovo, Apple sa dohodol s tamojšími najväčšími bankami, takže problém by nemal nastať. Lenže on možno nastáva. A možno sa jedná len o dočasný výkrik slepej vetvy. Niektorí predajcovia včele s Wal-Martom modifikujú alebo úplne deaktivujú bezkontaktné platobné terminály, aby zákazníci nemohli platiť cez Apple Pay.
Wal-Mart, najväčší reťazec diskontných obchodov na svete, spolu s ostatnými spoločnosťami už od roku 2012 chystajú svoj platobný systém CurrentC, ktorý by mal byť sprevádzkovaný budúci rok. Merchant Customer Exchange (MCX), ako je toto združenie pomenované, je pre Apple reálnou hrozbou. Apple a jeho Pay jednoducho lezie CurrentC do kapusty, čo sa zúčastneným stranám samozrejme nepáči a robia to najjednoduchšie, čo môžu - odstrihávajú Apple Pay.
Že Wal-Mart a Best Buy nebudú Apple Pay podporovať sa vedelo už pred mesiacom. Minulý týždeň začal svoje NFC terminály modifikovať aj reťazec lekární Rite Aid s viac ako 4 600 pobočkami v USA, aby znemožnil platby cez Apple Pay a Google Wallet. Rite Aid bude podporovať CurrentC. Totožne sa zachoval aj ďalší reťazec lekární CVS Stores.
Boj o nadvládu medzi mobilnými platbami vyvoláva roztržky medzi bankami a predajcami. Banky Apple Pay prijali s nadšením, pretože v ňom vidia potenciál, ako ešte viac zvýšiť počet nákupov (a tým pádom aj zisky) vykonaných debetnými a kreditnými kartami. V bankách teda Apple uspel, avšak u predajcov už toľko nie. Z aktuálnych 34 partnerov spomínaných na webe Applu spadá hneď osem z nich s rôznymi názvami pod Foot Locker a jedným je samotný Apple.
Naopak ani jedna banka nevyjadrila podporu CurrentC. To je dané tým, že celý celý systém je navrhnutý tak, aby nebol závislý na prostrednom článku, teda na bankách a ich poplatkoch za platby kartou. CurrentC teda nebude nikdy náhradou za plastovú platobnú kartu ako takú, ale skôr takou zvláštnou alternatívou pre zákazníkov s vernostnými alebo predplatenými kartami daného obhcodu.
Akonáhle budúci rok vyjde aplikácia pre iOS a Android, zaplatíte pomocou QR kódu zobrazenom na vašom zariadení a čiastka za nákup sa okamžite strhne z vášho účtu. Pokiaľ sa rozhodnete používať ako platobnú metódu jednu z kariet ponúkaných partnermi CurrentC, budete od predajcu dostávať zľavy alebo kupóny.
Toto sa samozrejme páči obchodníkom, ktorí by mali svoj vlastný systém a zároveň by boli oslobodení od poplatkov za platby kartou. Niet teda divu, že medzi členmi MCX sa mimo Wal-Mart radí (u nás neznáme reťazce) Gap, Kmart, Best Buy, Old Navy, 7-Eleven, Kohls, Lowes, Dunkin' Donuts, Sam's Club, Sears, Kmart, Bed , Bath & Beyond, Banana Republic, Stop & Shop, Wendy a mnoho čerpacích staníc.
Budeme si musieť počkať na budúci rok, ako sa celá situácia vyvrbí. Do tej doby možno očakávať, že ďalšie obchody budú blokovať svoje NFC terminály, aby znemožnili platby konkurencie. Môžeme však dúfať, že vyhrá jednoduchosť priloženia prsta na Touch ID v Apple Pay nad nezmyselným generovaním QR kódu a zviazanosť s vernostnými kartami v CurrentC. Nie, že by sa nás situácia v USA týkala priamo, úspech Apple Pay bude mať určite vplyv na jeho prítomnosť v Európe.
Pokiaľ sa však na momentálnu situáciu pozrieme z opačnej stránky, Apple Pay funguje. Keby nefungovalo, predajcovia by určite neblokovali svoje NFC terminály zo strachu, aby neprišli o svoje zisky z CurrentC. A to sú nové iPhony 6 v predaji iba mesiac. Čo sa bude diať o dva roky, keď drvivá väčšina používaných iPhonov bude Apple Pay podporovať?
Predajcovia môžu Apple Pay blokovať aj preto, že zákazník im touto metódou nedáva vôbec žiadne osobné informácie. Ani meno, ani priezvisko - nič. Apple Pay je oveľa bezpečnejšie ako klasické platobné karty v USA. Ono vôbec, cítite sa bezpečne, že všetky údaje (okrem PINu) sú uvedené na kúsku plastu, ktorý môžete kedykoľvek stratiť?
O čo sa MCX snaží, je nahradiť niečo bezpečné niečím menej bezpečným (aplikácie tretích strán nemôžu dáta ukladať do Secure Elementu, teda do súčiastky v NFC čipe), niečo pohodlné za niečo menej pohodlné (Touch ID oproti QR kódu) a niečo anonymné. Žiť v USA, ConnectC by pre mňa nebola vôbec zaujímavá služba. A čo vy, ktorú metódu by ste uprednostnili vy?
Nie je trošku predčasné hodnotiť bezpečnosť? Jeden systém ešte nie je vonku a druhý je na začiatku. A čo si budeme vykladať, rôzni koumáci sa vždy nájdu viď únik fotiek z iCloudu. Pri klasických platobných kartách to zo začiatku tiež vyzeralo nezneužiteľne a kto si to myslí teraz?
Keď sa navyše na to pozriem z druhej strany, tak mi napríklad celkom vadí akým spôsobom sa banky snažia neustále navyšovať svoje marže. Vôbec sa nedivím obchodníkom, že sa snažia banky z procesu platby vylúčiť. Ak by som ich z toho mohol vynechať a pritom sa zachovala jednoduchosť platby kartou, ma by to len potešilo. Samozrejme o návrat do doby, kedy budem musieť opäť ťahať obálku z peniazmi na každý nákup tiež nestojím.
No problém CurrentC je hlavne v tom, že klasické karty obchádzajú priamym napojením na bakové konto, čo už min. toto je dosť odradzujúce. Navyše sú tam ešte ďalšie veci ako trackovanie používateľa a zdielanie databázy medzi členmi toho konzorcia, ale aj tretími stranami. Čo je, ale najviac nepochopiteľné, je podmienený prístup k obdobe našej zdravotnej karty.
No marze bánk v prijímaní kariet spis klesajú. Len pre predstavu zníženia zisku vydavateľovi kariet po regulácii poplatku EÚ spadnú o miliardy. Všade čítame zo provízie sú medzi 1-5% - tá vyššia hodnota je predovšetkým pri rizikových sektoroch ... Banka ale z provízie odovzdá asociáciu cez 1% a to nad tým je zisk, keď ešte odpočítate náklady na spracovanie. Z čoho potom banka bude investovať do inovácii?
Btw snáď každá firma chce maximalizovať zisky, čo myslíte?
Mozny scenar: ako odpoveď na blokovanie si Apple a Google pozmenia obchodné podmienky a neumoznia do svojich AppStore pridať aplikácie typu CurrentC.
To je práve to, čo by mal niekto zatrhnúť. Appstore nie je nejaký malý obchodík a jedná sa o zneužitie monopolu (podobne ako pri Walmarte). Nepáči sa mi, aby mi nejaká spoločnosť regulovala život svojimi obchodnými záujmami ako napr. zákaz bitcoinu a podobne.
Tak história ukazuje, že keď Apple (Jobs) chce, tak to dosiahne. Podobný príklad je napr. znemožnenie fy. Adobe dostať Flash do AppStore. Keď už aj Adobe v rámci CS5 urobilo export do AppStore, tak Apple jednoducho zmenil podmienky, že v AppStore môžu byť iba veci generované cez Xcode.
Áno, práve to moje slová potvrdzuje.
Budem rýpať do blbostí :) Reťazec hypermarketov sa volá Walmart (Wal-Mart je názov prevádzkovateľa). Kmart aj Dunkin' Donuts boli na slovenskom trhu, Gap, Old Navy a Banana Republic sú u nás stále. Takže nejde o „u nás neznáme reťazce“.
A ja si rypnem do teba a povedz mi, kde je v ČR Old Navy? :-) Bývam v Kanade, Old Navy mám dva bloky od baraku a teda nie som si istý, že som ho niekedy v ČR videl…
Kde je v CR Gap? To by ma naozaj zaujímalo.
No áno, máte pravdu… chybička sa vlúdila. Vďaka. Nebolo to v SR, tie mally vyzerajú všetky rovnako :)
Vyzerá to len ako výkrik... do dvoch rokov bude možné platiť cez Apple Pay aj vo Walmarte - a samozrejme s veľkou slávou.
Tiež si to myslím, Apple má väčšiu silu než nejaký Walmart dokážem si predstaviť, že majiteľ IP6 budú chodiť do iného obchodu aby mohli zaplatiť Apple pay, v USA je to o brende a ten kto Apple skutočne miluje ako hovorí tým bude chodiť platiť tam kde je jablčná platba a skôr alebo neskôr podľahnú všetci :) tak to vidím ja :).
Do iného obchodu? Tak to si fakt nemyslím. Možno pár jedincov, ale to budú výnimky (ktoré musia machrovať s novým telefónom). Walmart v USA je ako TV Nova pred 10 rokmi - alternatívy sú, ale za zmenu to nestojí. Okrem toho, Walmart má 2x toľko predajní, než celá jeho konkurencia dohromady (Kmart, Publix, Target, ShopKo, Meijer + BJ's a Costco pre Sam's Club).
problem je ze v Japonsku NFC uz leti 10 rokov
Áno, a preto je už zastaraný a aj tam v súčasnej podobe skončí.
No, myslím, že vo finále rozhodne zákazník. Majiteľov iPhonov sú v štátoch desiatky miliónov a to už nie je zanedbateľný počet. A s hodinkami pribudnú ďalšie. Nakoniec Walmart a ďalší cuknú, až si spočítajú, o akú kúpnu silu zbytočne prichádzajú. Teraz sa cmúľajú, ale aj oni sa prispôsobia, budú vo svojom vlastnom záujme musieť. Ich systém je zaujímavý len pre vernostných zákazníkov a aj tento systém skôr alebo neskôr skončí.
No nielen že Apple a Google môžu odpovedať blokáciou pripravovanej aplikácie CurrentC, tak aj banky môžu celkom pohodlne spoplatniť odchádzajúce transakcie (platby) uskutočnené cez CurrentC.
.. že by si to tie reťazce nevedeli spočítať?
No neviem, v USA je možné všetko ;)
Prosím prečítať ešte raz, CurrentC banku vôbec nepotrebuje, zaobíde sa bez nej.
Takže ani Apple, ani Google, nemôžu CurrentC zablokovať.
„Akonáhle budúci rok vyjde aplikácia pre iOS a Android, zaplatíte pomocou QR kódu...“
Apple aj Google sú pre CurrentC dôležité.
„Akonáhle budúci rok vyjde aplikácia pre iOS a Android, zaplatíte pomocou QR kódu zobrazenom na vašom zariadení a čiastka za nákup sa okamžite strhne z vášho účtu.“
OK, ak tým nie je zamýšľaný bankový účet, ale účet predplatenej bonusovej karty, tak aj na tento účet musíte nejako dostať peniaze. mobilu a odtlačku prsta je pre klientov značne nepohodlné a zdĺhavé.
A prečo by Apple či Google nemohli blokovať, respektíve vo svojich obchodoch neponúkať aplikáciu pre CurrentC, ktorá má snímať onen QR kód?
Takže takto… „Naopak ani jedna banka nevyjadrila podporu CurrentC. To je dané tým, že celý celý systém je navrhnutý tak, aby nebol závislý na prostrednom článku, teda na bankách a ich poplatkoch za platby kartou.“
Ťažko bude banka vysvetľovať inú výšku poplatku než na ktorýkoľvek iný účet. Takže tohto by som sa vôbec nebal.
A vzhľadom k tomu, že funguje PayPal aplikácia, tak by som sa ani veľmi nebal toho blokovania v AppStore.
Mňa z toho viac vychádza, že teraz Apple potrebuje viac obchodníkov ako obchodníci Apple.
A nie je to vôbec tak, že by som Applu nefandil proti bankám, spis naopak. Ale na svete nie je všetko jednoduché.
Tá nepodpora môže práve spočívať v tom, že banky neuzavrú s obchodnými reťazcami na túto službu osobitné zmluvy. Tie môžu inak spočívať v zjednodušení aktivačného procesu, napríklad na recepcii vo svojom hyperkamrkete nestačí podpísať lajstro a všetko začne fungovať, ale zákazník musí naviesť inkaso, alebo posielať peniaze príkazom na účet CurrnetC. A ako dnes už vieme, každá služba, ktorá je pre zákazníka iba trochu zložitá, nemá šancu na úspech (viď. u nás Mobito).
Tak to by som chcel vidieť, ako si nechávam posielať vyplatu nejakej sieti obchodov alebo budu sledovať, aby som tam mal dosť peňazí, a budu môcť nakupovať len v tej sieti predajni. A oni ešte budem sledovať, čo kde kupujem, a budem mi posielať podľa toho reklamu. A na zaplatenie budu musieť spustať ich aplikáciu v smartphone a snímať QR kód. Zložitejšie sa to už nedalo vymyslieť. To už radšej hotovosť.
Čo čítam diskusie na zahraničných stránkach, tak to vyzerá na bojkot tej siete predajní.
Claniek trochu chaoticky. Apple a Google majú tromfy v rukách oni môžu adaptovať apple pay aj na currentC karty a nie je to veľmi ťažké hinak ten Current C je realizovaný. Asi 5 veľkých reťazcov veľa zmienených značiek je súčasťou jedného veľkého reťazca a wal mart ndni diskont ako kaufland alebo ludl je to obchod spise typu teska alebo Targetu. Apple môže rict my adaptujeme vaše karty do apple pay alebo vás obmedzíme v itunes pretože apky v ktorých sa platia bez poplatku apple sú odstraňované. Apple má výhodu, že má svoj systém funkčný a je schopný obchodníkov dotlačiť ku kompromisu.
Applu stačí nepustiť CurrentC aplikácie do iTunes a viac nemusí robiť nič. Zákazníčku sa sami rozhodnem, ako budem nakupovať
Tak jednoduché to nebude. Nepoznám podmienky iTunes, ale len tak povedať, „nemáme vás radi, a preto vašu aplikáciu do iTunes nedáme“, asi nepôjde.
No tak tie podmienky sú tiež, že čokoľvek môže konkurovať niečomu od Apple, tak to môže byť vyradené a dokonca môže byť zrušený účet vývojára. Ak to Apple nebude chcieť, tak to bez problémov zruší.